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Qué puedo asegurar en una póliza de Comercio?

La importancia de contar con un seguro de calidad en un negocio es muy grande. Además de dejar cubierta la Responsabilidad Civil de Explotación, Patronal y Productos, un seguro multirriesgo nos proporciona la tranquilidad de que nada parará la actividad que se desarrolla, con los graves problemas que conllevaría dicho paro.
En la actualidad son muchas las Compañías de Seguros que ofertan productos para comercios y oficinas, pero debemos observar la peculiaridad de cada actividad como principal factor a tener en cuenta al decidirnos por uno concreto. Nunca será lo mismo asegurar una oficina de gestión, que un bar-restaurante, por lo que los seguros que se ajustan a cada tipo de actividad siempre nos resultarán más completos en las coberturas que realmente necesitamos y nos supondrán un gasto menor, al "librarnos" de coberturas que para nuestra actividad no son necesarias.

Es un producto destinado a cubrir las necesidades específicas de los comercios y oficinas, que en su mayoría se encuentran a pie de calle y están especialmente expuestos a robos por la noche, atracos por el día, impactos de vehículos, inundaciones por lluvias, que le mojen los vecinos de arriba, que les rompan los escaparates o que cualquier cliente le reclamen daños sean ellos culpables o no. Y sobre todo, necesitan un servicio de Asistencia 24 horas eficaz que les atienda y que les ayude en todo momento y les repare un cierre, un escaparate o un escape de agua, ya sea laborable o festivo, de día o de noche.

Como se asegura correctamente un comercio u una oficina?

Lo más importante es fijar bien los capitales a asegurar para evitar el infraseguro y la aplicación de la Regla Proporcional.
El valor del Edificio o Continente, si  es propiedad de nuestro asegurado, se calcula a unos 800 € el m2 construido. No debemos olvidar que se asegura el valor de reconstrucción y no de venta, donde influye otros parámetros como la situación comercial del local, las comunicaciones, los transportes, la seguridad, el poder adquisitivo de la zona donde está ubicado, etc., que a la hora de hacer el seguro no se tiene en cuenta.
Si el local no es propiedad de nuestro asegurado, entonces se debe asegurar un capital a primer riesgo pequeño (hasta el límite fijado en póliza sin aplicación de regla proporcional) que cubra los desperfectos por robo o intento de robo, o pequeñas averías de agua, junto a una garantía de Responsabilidad Civil frente al propietario del local.
El valor del Contenido se debe separar en dos partidas:
•1) Ajuar o Mobilirario: Se debe calcular a valor de nuevo en el mercado.
•2) Mercancías o Existencias: Se debe calcular a valor de compra, NO de venta.
Luego hay otros capitales que se calculan a primer riesgo, tales como los cristales, metálico, transportadores de fondos, indemnización diaria por cierre provisional del negocio a causa de un siniestro cubierto en póliza, daños eléctricos, estéticos, etc.
El capital de Responsabilidad Civil contratado más habitualmente es de 300.000 euros, pero el asegurado puede aumentarlo hasta los 600.000 euros si lo estima oportuno.

Descripción de las garantías que componen las opciones de contratación

 GARANTIAS ASEGURADAS

•INCENDIO EXPLOSIÓN Y RAYO.
•FENÓMENOS DE LA NATURALEZA.
•DAÑOS POR AGUA, INCLUIDA LA BÚSQUEDA Y REPARACIÓN DE LA AVERÍA.
•DAÑOS ELÉCTRICOS POR SOBRETENSIÓN.
•AVERÍA DE MAQUINARIA.
•INDEMNIZACIÓN DIARIA POR CESE DE ACTIVIDAD.
•ROBO Y EXPOLIACIÓN (NO HURTO).
•INFIDELIDAD DE EMPLEADOS.
•DEFENSA Y RECLAMACIÓN.
•BOMBEROS Y DESESCOMBROS.
•ROTURA DE CRISTALES, RÓTULOS Y LOZA SANITARIA.
•AVERÍA DE ORDENADORES.
•BIENES REFRIGERADOS.
•ACTOS VANDÁLICOS.
•TRANSPORTADORES DE FONDOS.
•RESPONSABILIDAD CIVIL GENERAL.
 (INCLUIDA LA RESPONSABILIDAD CIVIL DE PRODUCTOS, TRABAJOS FUERA DEL LOCAL…).
•ASISTENCIA 24 HORAS.


Son seguros sin franquicias o con franquicias muy pequeñas para rebajar el  precio de la póliza.
 

SEGUROS DE HIPOTECAS para el Comercio o el Hogar
Al contratar una hipoteca, el banco le va a ofrecer o a incluir automáticamente un seguro por lo que es importante revisar tres cuestiones: Coberturas, Capitales asegurados y Compañía Aseguradora.
a) Coberturas: Revisar si lo que cubre el producto del banco es suficiente o solo satisface la seguridad crediticia del banco.
b) Capitales: Revisar que contratamos Contenido y en el capital asegurado para el continente hay que tener en cuenta:
•1. Si la hipoteca se suscribe por un porcentaje elevado del coste de la vivienda, el capital que asegura el banco será superior al necesario (normalmente consideran el precio de compra/venta y no el valor de reconstrucción).(Sobreseguro)
•2. Si la hipoteca se suscribe por un porcentaje reducido, el capital asegurado puede resultar insuficiente. (Infraseguro)
 Por lo tanto, si el seguro que le ofrece el banco no le convence, contrate el seguro con otra entidad y presentar el justificante al banco.

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